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銀保監(jiān)會官網(wǎng)近日發(fā)布了兩則行政處罰決定書，分別涉及水滴保險經(jīng)紀有限公司、微醫(yī)（北京）保險經(jīng)紀有限公司。

兩家公司因存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的行為，分別被處以100萬元、10萬元的罰款。兩家企業(yè)違規(guī)行為均發(fā)生在幾年前，這意味著監(jiān)管機構對過往違規(guī)行為也會進行留痕、回溯。這也是今年8月眾安在線總額145萬元的罰單之后，互聯(lián)網(wǎng)保險相關機構再次收到百萬元以上的大額罰單。

行業(yè)再現(xiàn)百萬級別罰單

此次銀保監(jiān)會消保局開出的行政處罰決定書顯示，水滴保和微醫(yī)保被處罰的原因為“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為”，也就是通常業(yè)內(nèi)所謂的“報行不一”。

今年8月，銀保監(jiān)會曾公布對眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司的行政處罰決定書。經(jīng)查，眾安財險存在以下違法行為：自營網(wǎng)絡平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人；第三方平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人等。綜上，銀保監(jiān)會依法對眾安財險處以罰款合計145萬元。

相關人士透露，從行政處罰決定書的內(nèi)容來看，眾安在線的違規(guī)行為是在2017年至2018年期間，水滴保的違規(guī)行為是在2018年至2019年，微醫(yī)保的行政處罰決定書未公布違規(guī)行為發(fā)生的時間，但從涉及的保險產(chǎn)品來推測，應是2018年期間。上述幾家機構的違規(guī)行為距今已時隔較長，處罰決定近期才公布。

記者也從水滴保相關人士處證實，此次處罰是針對2019年的檢查結果，當時監(jiān)管機構在檢查中，發(fā)現(xiàn)并指出了問題，相關的整改工作已經(jīng)在2019年底完成，在此之后，水滴保都是嚴格按照規(guī)定，使用經(jīng)批準或者備案的保險條款和費率。

保司和互聯(lián)網(wǎng)平臺都被監(jiān)管處罰

記者從多位行業(yè)人士了解到，針對2020年以前監(jiān)管檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，涉及到互聯(lián)網(wǎng)保險機構不止是目前被罰的幾家，未來還會陸續(xù)公布其他罰單。

2020年12月，銀保監(jiān)會網(wǎng)站公布了關于對廣東輕松保保險經(jīng)紀有限公司、天津津投保險經(jīng)紀有限公司、保多多保險經(jīng)紀有限公司開展了延伸檢查。經(jīng)消保局檢查發(fā)現(xiàn)，上述機構在宣傳銷售短期健康險產(chǎn)品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實宣傳（實際是將首月保費均攤至后期保費），或首月多收保費等問題。上述行為涉嫌違反《保險法》中“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率”“欺騙投保人”等相關規(guī)定。

此外，今年8月底人保財險收到的一張罰單顯示，人保財險存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為，合作方是一家“互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺”，但未明確指出是哪個互聯(lián)網(wǎng)平臺。從已經(jīng)公布的罰單來看，違規(guī)行為涉及到保司和互聯(lián)網(wǎng)平臺都逃不過監(jiān)管的處罰。

首月低價模式已告終結

值得注意的是，2020年底的通報和近期的罰單都提到“首月0元”、“首月3元”等套路營銷。實際上，首月低價模式本身并不是此次處罰的原因，而是未按規(guī)定使用保險條款和費率，但不可忽略的是，針對首月低價產(chǎn)品容易引發(fā)的消費者誤導問題，是今年互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管重點之一。

在銀保監(jiān)會8月發(fā)布的關于互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作通知中，要求各保險機構組織開展自查自糾，針對投保告知不充分、強制搭售、誘導銷售、非法經(jīng)營等問題強化內(nèi)控管理，營造公平公正的市場秩序，切實維護保險消費者權益。

這其中，夸大宣傳保險責任、強制在消費場景中搭售保險、突出宣傳“首月x元”而未能全面展示保費繳納整體情況、以“紅包補貼”等方式給予利益誘導等行為成為關注重點，各互聯(lián)網(wǎng)平臺陸續(xù)展開相應規(guī)范措施。

據(jù)水滴保相關人士透露，公司下半年以來一直在尋求運營模式轉型，主動將首月低價產(chǎn)品下架，降低消費誤導可能性，希望引領聚焦用戶價值創(chuàng)造。

行業(yè)人士分析，首月低價模式是互聯(lián)網(wǎng)保險用戶增長的利器，但確實容易對保險消費者產(chǎn)生誤導，引起的投訴也非常多。如今首月低價模式的終止，對于互聯(lián)網(wǎng)保險的短期表現(xiàn)勢必產(chǎn)生影響，但從長遠來看是有利于行業(yè)健康發(fā)展的。

圖片來源：視覺中國