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2017年4月下旬，交通銀行推出“手機(jī)信用卡”，此卡是基于手機(jī)應(yīng)用的信用卡服務(wù)體系核發(fā)后，客戶登陸手機(jī)App，兩步即可完成卡片開(kāi)通，并可通過(guò)Apple Pay、云閃付、支付寶、微信等支付方式，綁定手機(jī)信用卡進(jìn)行消費(fèi)，賬務(wù)查詢、分期、提額、掛失等多項(xiàng)服務(wù)均可在App上完成辦理。

該行信用卡中心總經(jīng)理表示：“無(wú)卡”信用卡時(shí)代來(lái)臨。那么依附于這個(gè)領(lǐng)域做信用卡管理的公司市場(chǎng)在哪里？競(jìng)爭(zhēng)如何？應(yīng)該怎么發(fā)展？有哪些機(jī)會(huì)點(diǎn)？

信用卡管理市場(chǎng)需求在增長(zhǎng)

資料顯示，2016年末，全國(guó)信用卡累積發(fā)卡是6.3億張，發(fā)卡同比增長(zhǎng)18.9%，全國(guó)信用卡交易金額增長(zhǎng)16.8%，全國(guó)信用卡行業(yè)的授信總額去年已經(jīng)達(dá)到9.14萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)29.1%；而過(guò)去五年當(dāng)中，發(fā)卡量、交易額、授信總額等年復(fù)合增長(zhǎng)率分別為18.2%、17.3%、27.2%?？梢?jiàn)去年的發(fā)展總體比前五年快。

筆者查看了網(wǎng)易2012、2013發(fā)布的信用卡報(bào)告，報(bào)告顯示2012年36.62%消費(fèi)者持有三張或三張以上的信用卡，2013年這個(gè)占比上升3.43%到達(dá)40.05%；51信用卡聯(lián)合新浪金融發(fā)布的信用卡報(bào)告也顯示，信用卡群體平均持卡數(shù)量在2014年時(shí)為2.1張，在2015年時(shí)為3.2張，在2016年時(shí)為4.3張；這兩份報(bào)告都表明：消費(fèi)者持卡量在上升。按照普通正常邏輯，每一個(gè)人持卡越多就越需要管理。

綜合上述兩類數(shù)據(jù)，有信用卡管理需求的用戶以及潛在用戶也在不斷增長(zhǎng)。

創(chuàng)業(yè)公司與互聯(lián)網(wǎng)巨頭參與，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈

以信用卡管理在12年創(chuàng)辦的51信用卡，在截至2016年地，7次融資，累計(jì)融資額超過(guò)5億美金，估計(jì)超過(guò)個(gè)10億美金，近其創(chuàng)始人朋友圈透露收購(gòu)上市公司，將發(fā)起產(chǎn)業(yè)基金，投資信用卡金融生態(tài)上下游；

據(jù)Mergermarket透露，以生活消費(fèi)記賬發(fā)展起家的挖財(cái)正尋求實(shí)施C+輪少數(shù)股權(quán)融資，進(jìn)一步推進(jìn)旗下挖財(cái)信用卡管理業(yè)務(wù)的發(fā)展；曾一直專注投資理財(cái)（網(wǎng)貸、基金、股票、國(guó)債）等正資產(chǎn)記賬管理的貝多多，近期也開(kāi)始做信用卡管理，進(jìn)入負(fù)資產(chǎn)管理，開(kāi)啟全資產(chǎn)記賬管理模式；生活消費(fèi)記賬巨頭隨手記旗下的卡牛信用卡管家也在大量投放廣告，拓展市場(chǎng)份額，用戶量接近51信用卡。

除了以上提及的初創(chuàng)或快速成長(zhǎng)的創(chuàng)業(yè)公司外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭也參與其中，網(wǎng)易于2015年7月推出網(wǎng)易有錢，該產(chǎn)品功能在覆蓋生活消費(fèi)記賬的同時(shí)，也能管理信用卡；阿里巴巴的支付寶，騰訊的微信都依托巨大的流量與支付功能，幫助用戶管理信用卡。

據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2016)》顯示，82.05%的用戶通過(guò)微信或支付寶管理賬單，不到20%的用戶使用第三方工具。這些是已經(jīng)進(jìn)場(chǎng)公司，還有準(zhǔn)備進(jìn)場(chǎng)的公司，比如筆者了解到排名靠前的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，它們?yōu)楂@得流量、資產(chǎn)，也都在投資或自己開(kāi)發(fā)類似管理工具。

為了阻擋互聯(lián)網(wǎng)巨頭，創(chuàng)業(yè)公司優(yōu)化盈利模式和產(chǎn)品

面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，創(chuàng)業(yè)公司想從支付寶、微信手里搶占信用卡管理市場(chǎng)份額，可以從兩大方面入手：第一優(yōu)化盈利模式，獲得更多資產(chǎn)發(fā)展團(tuán)隊(duì)，業(yè)態(tài)布局、提高估值等；第二優(yōu)化產(chǎn)品，提升用戶體驗(yàn)，滿足更多消費(fèi)者需求。

信用卡管理工具現(xiàn)有盈利模式

目前主要的盈利模式有兩類，第一類是導(dǎo)流，第二類就是自有產(chǎn)品的銷售，后再利潤(rùn)高，可優(yōu)化發(fā)展空間大。

1、為銀行、放貸、理財(cái)公司導(dǎo)流

許多創(chuàng)業(yè)公司開(kāi)始就是選擇跟銀行合作，為其推薦辦卡用戶。辦卡成功銀行給工具方每張卡50元左右的費(fèi)用，但是多數(shù)銀行是用戶辦卡通過(guò)申請(qǐng)過(guò)才支付費(fèi)用，并且據(jù)業(yè)內(nèi)認(rèn)識(shí)透露，通過(guò)率只有20%—25%。但是總體來(lái)看，這種方式變現(xiàn)能力較弱。

為理財(cái)銷售平臺(tái)導(dǎo)流，或是購(gòu)買債權(quán)回來(lái)在自家平臺(tái)上出售，也是目前記賬管理工具主流的變現(xiàn)方式。但同樣變現(xiàn)能力不太理想，舉個(gè)的例子：業(yè)內(nèi)有家創(chuàng)業(yè)公司，2億用戶通過(guò)此種方式2016年金融業(yè)務(wù)收入才4億，還不如一個(gè)擁有幾百萬(wàn)用戶的理財(cái)平臺(tái)。后來(lái)這家創(chuàng)業(yè)公司也意識(shí)到，要在金融資產(chǎn)端和資金端兩側(cè)發(fā)力，深化自家產(chǎn)品的理財(cái)流量和卡牛的貸款流量，以此提高創(chuàng)收。

給貸款公司導(dǎo)流獲得的收入高于以上兩者。用戶為什么辦三四張卡？就是因?yàn)樗?jīng)常錢不夠用，這就形成了借貸需求場(chǎng)景。在業(yè)內(nèi)，這同樣也有例子：一些創(chuàng)業(yè)公司與信貸平臺(tái)合作，通過(guò)貸款服務(wù)，完成整個(gè)風(fēng)控審核，并給出授信、提供資金。交易過(guò)程，創(chuàng)業(yè)公司不僅不用承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，還在每單貸款中抽取可觀的傭金。

2、打造自由貸款和理財(cái)產(chǎn)品，形成P2P閉環(huán)

信用卡管理工具初始階段由于缺乏金融人才，會(huì)選擇導(dǎo)流方式變現(xiàn)，隨著公司實(shí)力的增加，金融人才豐富，會(huì)開(kāi)始自己打造貸款產(chǎn)品，以及理財(cái)產(chǎn)品，形成P2P閉環(huán)。

信貸產(chǎn)品也分為兩類，一類是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)發(fā)，另一類是工具平臺(tái)成立子公司，獲取相關(guān)金融牌照，自己開(kāi)發(fā)。這兩類產(chǎn)品工具平臺(tái)都要承擔(dān)一定金融風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)要求高，但是收益要多于導(dǎo)流。更重要是自由產(chǎn)品會(huì)有更多的創(chuàng)新空間，進(jìn)一步優(yōu)化，可以面向更多信用卡管理以外的用戶銷售。未來(lái)還可以向綜合金融服務(wù)平臺(tái)挺進(jìn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為信用卡管理工具方搭建的P2P平臺(tái)，完全有可能彎道超車，跑贏現(xiàn)有的人人貸、拍拍貸等排名靠前的平臺(tái)。主要是因?yàn)橥ㄟ^(guò)工具鎖定的用戶粘性，要比但靠理財(cái)或貸款利息吸引來(lái)用戶粘性高。另外一方面是信用卡自帶的貸款需要場(chǎng)景，不需平臺(tái)方對(duì)外尋找貸款用戶，節(jié)約推廣成本，而且這批貸款用戶都是經(jīng)過(guò)銀行審核已經(jīng)獲得信用卡的用戶，信用良好，能降低貸款壞賬率。

管理工具有了好的盈利模式，估值就會(huì)提高，從而獲得更多的資金、人才等資源與互聯(lián)網(wǎng)巨頭競(jìng)爭(zhēng)。

產(chǎn)品優(yōu)化與創(chuàng)新

產(chǎn)品優(yōu)化、創(chuàng)新，概念比較寬泛，但結(jié)合市場(chǎng)具體分析消費(fèi)者群體特征、需求點(diǎn)強(qiáng)弱，就能具體化，找到突破點(diǎn)。

1、產(chǎn)品個(gè)性化，垂直化，提升參與感。

個(gè)性化消費(fèi)時(shí)代，工具使用也是如此。在生活消費(fèi)記賬領(lǐng)域，既有面向大眾的產(chǎn)品，也有針對(duì)女性設(shè)計(jì)的記賬產(chǎn)品；理財(cái)內(nèi)容與技巧交流社區(qū)領(lǐng)域，也有創(chuàng)業(yè)公司在打造相應(yīng)產(chǎn)品。同樣，信用卡管理是否也能進(jìn)一步細(xì)化出有針對(duì)性的產(chǎn)品？關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，個(gè)性化、垂直化是一個(gè)信用卡管理可以思考的方向。

2、豐富產(chǎn)品的功能點(diǎn)。

微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)巨頭雖然有信用卡功能，但是有些用戶需求并不能滿足。對(duì)于使用管理工具的用戶而言，有這些具體需求：1、信用卡賬單管理，包括賬單日、免息期、還款日等；2、使用信用卡，包括消費(fèi)、套現(xiàn)、資金周轉(zhuǎn)等；3、其他需求，比如擼羊毛、辦卡攀比等。以擼毛為例，支付寶、微信里信用卡管理功能處，就缺少銀行信用卡優(yōu)惠活動(dòng)信息。

另外，現(xiàn)在負(fù)債的管理不局限于信用卡，京東白條、花唄等互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品賬單同樣需要管理。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，此類借款逾期也會(huì)影響征信，那么這種管理需求逐漸凸顯重要性。作為巨頭公司，這些功能點(diǎn)難以面面俱到。除了負(fù)資產(chǎn)管理，正資產(chǎn)也是重要的，比如銀行儲(chǔ)蓄卡的管理，現(xiàn)在業(yè)內(nèi)也有創(chuàng)業(yè)公司朝著這個(gè)方向發(fā)力。

信用卡管理市場(chǎng)需求不斷擴(kuò)大，盈利模式既清晰，又具備可延展性，互聯(lián)網(wǎng)巨頭雖然有類似功能，但是未大舉進(jìn)攻，產(chǎn)品優(yōu)化空間較大。無(wú)論是剛剛?cè)雸?chǎng)的創(chuàng)業(yè)公司，還是已經(jīng)入場(chǎng)正努力成長(zhǎng)的創(chuàng)業(yè)公司，都還有很大的發(fā)展空間。