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隨著不法分子洗錢欺詐操作路徑不斷翻新，B2B跨境支付服務(wù)平臺(tái)要識(shí)別洗錢欺詐行為的難度日益加大。于是，他們開始倚仗AI+大數(shù)據(jù)分析的反洗錢風(fēng)控算法模型“幫忙”。

跨境電商B2B支付服務(wù)平臺(tái)正面臨“幸福的煩惱”——一面是全球B2B貿(mào)易蓬勃發(fā)展創(chuàng)造廣闊的發(fā)展空間，一面是反洗錢風(fēng)控壓力與日俱增。

一位跨境支付服務(wù)平臺(tái)人士向記者透露，由于未能滿足銀行制定的反洗錢風(fēng)控要求，他們?yōu)橥赓Q(mào)企業(yè)開設(shè)的海外收款賬戶常常會(huì)遭遇關(guān)停，導(dǎo)致企業(yè)資金回籠難度加大。

“而且我們發(fā)現(xiàn)，隨著外貿(mào)企業(yè)客戶增多，我們遇到賬戶關(guān)停的頻率也在增加，很大程度影響我們的市場口碑與服務(wù)能力?！彼寡?。

在這位跨境支付服務(wù)平臺(tái)人士看來，反洗錢風(fēng)控機(jī)制是否健全，儼然成為這個(gè)行業(yè)的一大競爭壁壘。近期，不少新機(jī)構(gòu)往往曇花一現(xiàn)就被淘汰，主要原因是反洗錢風(fēng)控沒做好導(dǎo)致大量客戶賬戶被關(guān)停，相關(guān)跨境支付結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)隨之停擺。

一站式外貿(mào)企業(yè)跨境金融和風(fēng)控服務(wù)公司XTransfer創(chuàng)始人兼CEO鄧國標(biāo)接受本報(bào)記者獨(dú)家專訪時(shí)坦言，過去5年，他們每天都與各類洗錢欺詐違規(guī)行為作斗爭。如今，XTransfer負(fù)責(zé)反洗錢風(fēng)控的專職人員已逾150人，超過部分國際性大銀行的反洗錢團(tuán)隊(duì)規(guī)模。

“能否做好反洗錢風(fēng)控，儼然成為B2B跨境支付服務(wù)平臺(tái)成敗的基石。因?yàn)榉聪村X風(fēng)控做得好，就會(huì)贏得更多銀行認(rèn)可，為外貿(mào)企業(yè)提供B2B支付服務(wù)的穩(wěn)定性就更強(qiáng)；反之這項(xiàng)工作沒做好，平臺(tái)給外貿(mào)企業(yè)開設(shè)海外收款賬戶都變得舉步維艱，更別提后續(xù)的收款結(jié)算服務(wù)?！彼毖?。

記者多方了解到，真要做好反洗錢風(fēng)控，絕非易事——隨著不法分子洗錢欺詐操作路徑不斷翻新，B2B跨境支付服務(wù)平臺(tái)要識(shí)別洗錢欺詐行為的難度日益加大。于是，他們開始倚仗AI+大數(shù)據(jù)分析的反洗錢風(fēng)控算法模型“幫忙”。

“目前，這個(gè)賽道還出現(xiàn)某些有趣現(xiàn)象，即最早入場的XTransfer等B2B跨境支付服務(wù)平臺(tái)憑借豐富的反洗錢風(fēng)控案例與數(shù)據(jù)算法，構(gòu)筑起更強(qiáng)的競爭壁壘。相比而言，后來者要居上的難度正在加大?！币晃婚L期關(guān)注B2B跨境支付服務(wù)的創(chuàng)投機(jī)構(gòu)合伙人向記者透露。究其原因，這些后來者成也反洗錢風(fēng)控，敗也反洗錢風(fēng)控——若他們放松反洗錢風(fēng)控力度，業(yè)務(wù)遭遇關(guān)停的風(fēng)險(xiǎn)將隨之加大；反之采取極其嚴(yán)格的風(fēng)控措施，但因?yàn)槿鄙俅髷?shù)據(jù)的積累和長期風(fēng)控基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，眾多企業(yè)客戶會(huì)感覺賬戶使用或者交易不停地被平臺(tái)的風(fēng)控措施所打斷，同時(shí)又會(huì)被要求提供各種材料，所帶來使用體驗(yàn)非常不佳；因此，他們更愿與現(xiàn)有外貿(mào)B2B支付服務(wù)行業(yè)頭部平臺(tái)繼續(xù)合作。

反洗錢風(fēng)控征途

記者多方了解到，對(duì)B2B跨境支付服務(wù)平臺(tái)而言，反洗錢正成為它們必須跨越的一道難關(guān)。

具體而言，銀行需收集梳理大型外貿(mào)企業(yè)的信息流、物流、資金流等數(shù)據(jù)，判斷相應(yīng)資金的跨境收付是否具備真實(shí)的貿(mào)易背景，且外貿(mào)收付金額是否與貿(mào)易合同“一一對(duì)應(yīng)”。

但是，由于外貿(mào)B2B業(yè)態(tài)存在“碎片化”（高頻率，行業(yè)類目眾多，非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品多）與“小型化”（從業(yè)公司規(guī)模小，單筆貿(mào)易合同金額只有1-2萬美元）等特點(diǎn)，要快速通過數(shù)據(jù)收集分析，進(jìn)而判斷跨境收付資金是否存在真實(shí)貿(mào)易背景，絕非易事。

“在XTransfer發(fā)展初期，我們招募了大量人員開展人工審核，判斷各類外貿(mào)B2B資金收付是否具備真實(shí)貿(mào)易背景?！编噰鴺?biāo)回憶說。當(dāng)時(shí)涉足反洗錢風(fēng)控的員工一度占據(jù)企業(yè)總員工數(shù)的50%以上。

盡管人工審核工作量巨大且復(fù)雜繁瑣，但此舉有助于XTransfer積累外貿(mào)B2B領(lǐng)域信息流、物流、資金流等龐大數(shù)據(jù)，持續(xù)總結(jié)反洗錢風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，再將這些經(jīng)驗(yàn)融入AI 反洗錢算法模型迭代升級(jí)。

要構(gòu)建完善的AI 反洗錢風(fēng)控算法模型，一大挑戰(zhàn)是將大量非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)。例如某外貿(mào)企業(yè)將眾多工業(yè)半成品出口銷往海外國家，若這個(gè)海外國家當(dāng)?shù)貨]有相應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈，AI 反洗錢算法模型就能迅速給予“風(fēng)險(xiǎn)警示”。但這需要龐大數(shù)據(jù)庫的助力，包括將各國產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，融入AI 反洗錢算法模型。

“過去5年，我們通過服務(wù)各行各業(yè)外貿(mào)企業(yè)，滿足其從事B2B跨境電商出口的支付需求，不斷積累完善全球各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r與產(chǎn)業(yè)鏈全球分工格局變化趨勢，將這些非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，持續(xù)充實(shí)AI 反洗錢風(fēng)控算法模型的數(shù)據(jù)庫?！编噰鴺?biāo)告訴記者。如今他們正向部分全球大型銀行分享自己的外貿(mào)B2B資金收付的反洗錢風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，尤其是如何在小型化與碎片化的外貿(mào)B2B支付業(yè)態(tài)找到洗錢欺詐行為的蛛絲馬跡。

但是，任何風(fēng)控工作都是持續(xù)的攻防戰(zhàn)。

記者獲悉，不法分子也在不斷測試B2B跨境支付服務(wù)平臺(tái)的反洗錢風(fēng)控策略，玩出新花樣“瞞天過?！?。比如個(gè)別不法分子干脆虛構(gòu)一家貨代公司并招募員工，若B2B跨境支付服務(wù)平臺(tái)電話求證其貿(mào)易背景真實(shí)性時(shí)，他們會(huì)用事先準(zhǔn)備好的話術(shù)“蒙混過關(guān)”。

“所幸的是，我們的AI反洗錢風(fēng)控模型也在迭代升級(jí)?！编噰鴺?biāo)指出。比如XTransfer會(huì)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，復(fù)盤還原某些貨代公司的資金流向與業(yè)務(wù)范疇——若貨代公司只服務(wù)單一客戶，且存在協(xié)助某些可疑賬戶“虛構(gòu)”貿(mào)易合同完成資金支付歸集的嫌疑，AI反洗錢風(fēng)控算法模型就會(huì)自動(dòng)發(fā)出預(yù)警，以便風(fēng)控人員迅速采取措施阻斷相關(guān)違規(guī)行為。

近年來，外貿(mào)B2B支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)還呈現(xiàn)一大新發(fā)展趨勢——銀行的合作認(rèn)可度與AI反洗錢風(fēng)控模型迭代升級(jí)步伐呈現(xiàn)很高的相關(guān)性。概括而言，B2B跨境支付服務(wù)平臺(tái)的反洗錢風(fēng)控能力越強(qiáng)，銀行的業(yè)務(wù)合作興趣隨之更高。憑借多年深耕反洗錢風(fēng)控的經(jīng)驗(yàn)，XTransfer與數(shù)十家境內(nèi)外銀行開展合作，為逾25萬中小微外貿(mào)企業(yè)開設(shè)外貿(mào)收款賬戶并提供相應(yīng)的收付款結(jié)算服務(wù)。

“此外，我們正致力于依托AI反洗錢風(fēng)控模型需幫助境內(nèi)外貿(mào)企業(yè)阻擋不法分子的誘惑?！编噰鴺?biāo)直言。近年他們觀察到的一個(gè)常見狀況，是不法分子以高額“服務(wù)費(fèi)”或“傭金”為誘餌，誘使境內(nèi)的外貿(mào)企業(yè)協(xié)助其收取非法詐騙所得資金再將其轉(zhuǎn)往另一個(gè)指定賬戶。當(dāng)XTransfer通過其風(fēng)控引擎高效識(shí)別這一類高危收款或轉(zhuǎn)賬行為后，一面迅速啟動(dòng)風(fēng)控措施阻斷相關(guān)資金非法轉(zhuǎn)移，一面告知企業(yè)若參與這類業(yè)務(wù)，自身賬戶也會(huì)因涉嫌洗錢行為而被關(guān)停，反而得不償失。

目前，XTransfer通過其公眾號(hào)、線下活動(dòng)等途徑對(duì)廣大中小微外貿(mào)企業(yè)進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)教育宣導(dǎo)，提升外貿(mào)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，主動(dòng)拒絕參與上述行為。

記者獲悉，在提升反洗錢風(fēng)控能力方面，CRM（客戶關(guān)系管理）工具同樣發(fā)揮著巨大作用。比如XTransfer研發(fā)的安信成CRM，不但幫助眾多中小微外貿(mào)企業(yè)以更低成本拓展全球營銷與增強(qiáng)海外客戶關(guān)系管理能力，且令平臺(tái)更全面了解外貿(mào)企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)拓展情況與貿(mào)易合同交付進(jìn)展等，引入更多維度的數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)外貿(mào)收付行為進(jìn)行甄別，令反洗錢風(fēng)控成效“更上一層樓”。

業(yè)務(wù)多元化的“基石”

記者多方了解到，隨著國家積極出臺(tái)穩(wěn)外貿(mào)措施，越來越多銀行開始與B2B跨境支付服務(wù)平臺(tái)開展合作，向眾多外貿(mào)企業(yè)提供多元化的信貸服務(wù)。

上述跨境支付服務(wù)平臺(tái)人士向記者表示，這無形間考驗(yàn)著平臺(tái)的反洗錢風(fēng)控能力。目前銀行最擔(dān)心的，是外貿(mào)企業(yè)因自身疏忽等原因，導(dǎo)致外貿(mào)收款賬戶因涉嫌洗錢欺詐等違規(guī)行為被關(guān)停，不但企業(yè)無法按時(shí)提取外貿(mào)貨款，銀行貸款回收也變得遙遙無期。

鄧國標(biāo)告訴記者，目前他們每月都與眾多銀行開展溝通，向銀行介紹他們最新的反洗錢風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)與相關(guān)案例分析。

“經(jīng)過一段時(shí)間溝通，眾多銀行也認(rèn)可我們的反洗錢風(fēng)控能力，為彼此打通相關(guān)數(shù)據(jù)與風(fēng)控模型——向外貿(mào)企業(yè)提供多元化信貸服務(wù)打下新基礎(chǔ)?！彼赋?。

在多位業(yè)內(nèi)人士看來，面對(duì)日益復(fù)雜的洗錢及欺詐行為，B2B跨境支付服務(wù)平臺(tái)如何幫助外貿(mào)企業(yè)降低因風(fēng)險(xiǎn)交易造成的損失，依然任重道遠(yuǎn)。

Featurespace 創(chuàng)始人大衛(wèi)·?？巳麪枺―avid Excell）向記者直言，跨境貿(mào)易領(lǐng)域欺詐支付行為日益升級(jí)，且不法分子采取各種科技手段隱藏自己身份，都驅(qū)動(dòng)越來越多跨境支付服務(wù)機(jī)構(gòu)嘗試借助AI機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，對(duì)這些欺詐活動(dòng)進(jìn)行標(biāo)記與分析，有效遏制欺詐支付行為擴(kuò)散。

鄧國標(biāo)告訴記者，目前XTransfer也在持續(xù)升級(jí)AI反洗錢風(fēng)控算法模型，幫助境內(nèi)中小微外貿(mào)企業(yè)規(guī)避復(fù)雜的支付欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

“此前，我們也發(fā)現(xiàn)某些不法分子偽造海外買家身份，要求境內(nèi)外貿(mào)企業(yè)迅速發(fā)貨并承諾第二天支付剩余貨款，但我們通過大數(shù)據(jù)技術(shù)分析發(fā)現(xiàn)，這些不法分子可能誘騙別人支付資金，打算以此騙取境內(nèi)外貿(mào)企業(yè)貨物，對(duì)此我們會(huì)迅速采取風(fēng)控措施，提醒外貿(mào)企業(yè)需留意相關(guān)欺詐風(fēng)險(xiǎn)?！彼赋?。

值得注意的是，隨著越來越多B2B跨境支付服務(wù)平臺(tái)加快海外業(yè)務(wù)布局，反洗錢風(fēng)控能力高低同樣影響著它們出海的成敗。

多位第三方支付機(jī)構(gòu)人士向記者透露，由于海外國家的反洗錢風(fēng)控監(jiān)管政策，企業(yè)收付款操作習(xí)慣與中國境內(nèi)存在著較大差異。布局出海的B2B跨境支付服務(wù)平臺(tái)需花費(fèi)大量時(shí)間精力先熟悉海外國家國情與金融監(jiān)管政策，才能有效結(jié)合自身科技賦能優(yōu)勢深耕當(dāng)?shù)厥袌?，但整個(gè)過程將變得相當(dāng)艱辛。

（作者：陳植 編輯：曾芳）